来源：新京报  作者：张诚苏曼丽

　　华丽外表下，外资银行到底能够提供什么样的产品和服务？

　　随着12月11日人民币业务全面向外资银行开放，北京的市民将可以在外资银行办理人民币业务。虽然外资银行目前在北京已经有了一定数量的网点，但对于普通消费者来说，还是难得有机会一睹其“庐山真面目”，下面就带着大家走一走，看看外资银行到底能提供什么样的产品，他们的服务水平到底如何？

[网点]

　　“隐蔽”的华丽会所

　　虽然外资银行这些年在北京已经开设了不少网点，但要是真的打听到底在哪里有外资银行网点，还是有不少北京人说不上来。

　　实际上，外资银行当中有很多都扎堆在国贸、东方广场、建国门等繁华地区的写字楼内。而且，不少外资银行并没有临街的营业厅，更没有排队拿号的人群，所以寻找一个外资银行网点并不像国有银行那么容易。

　　而外资银行的内部装修环境大都经过精心设计，比较有特色。其营业厅布局也明显不同于国内的银行，是更加追求开放式和人性化的服务环境。

　　以汇丰银行为例，一走进营业厅，最显眼的就是HSBC著名的红六角标志以及“卓越理财”的标志，一个斜体的“PREMIER”。每个支行大约有3-4个柜面，并有8个左右的会客室，专门为消费者提供一对一的理财服务。

　　地处嘉里中心的荷兰银行“梵高贵宾理财服务”中心，给人印象最深的就是他们明快的黄色，整个贵宾理财中心采用梵高画中向日葵的颜色装饰，而荷兰银行的每个会议室都以梵高的一幅名画命名，同时，描述梵高名画的经典曲目《VINCENT》则成了会议室的背景音乐。

　　虽然有着华美的环境，但不得不考虑到的就是外资银行的网点还是少得可怜，而且主要都集中在国贸、建国门、燕莎、中关村和东方广场。这对于许多北京市民来说，需要付出的交通成本还比较高，毕竟家门口就有几家银行的方便是不言而喻的。

　　不过，不少外资银行都有大幅增加营业网点的计划。例如，东亚银行目前在北京只有一家分支机构，但其今年在内地就增加了10个点，到年底，东亚银行将拥有12个分行、14个支行。相信在人民币业务放开之后，外资银行增设营业网点必是大势所趋。

[门槛]

　　“有钱人”的理财西餐？

　　找到外资银行的网点，并不代表就能接受他们的服务。目前来说，外资银行提供理财产品的门槛还是让不少人望而却步。

　　荷兰银行中国区财富管理中心总监朱亚明表示，荷兰银行的门槛是10万美元或者等值人民币。对于荷兰银行的定位，她十分清晰地表示“我们目前专注在中高端个人财富管理业务”。

　　据介绍，“梵高贵宾理财中心”锁定的目标客户是对外资银行有信心又常去国外进行商务、旅游、探访等活动的中国居民，或者在内地的外籍人士以及“海归人士”。

　　相对于花旗、荷兰等外资银行来说，规模较小的东亚银行理财门槛就相对较低。比如，外币存款400美元起存，理财产品的门槛基本在5000美元以上。东亚针对高端市场推出的“显卓理财”，起步价分别为2.5万美元，也低于其他外资银行的5万和10万美元。

　　就在高门槛限制不少人迈进外资银行的同时，面对国内银行的竞争压力，外资银行的理财门槛也在“悄悄地”降低。

　　花旗银行就已经将贵宾理财的门槛从上海分行开业初的10万美元降至5万美元，前不久的北京国际金融博览会上，花旗银行业务人员热情地向每一个前来咨询的人推销外币理财产品，投资起点为2.5万美元。而交通银行与汇丰银行合作推出的“沃德财富”贵宾理财服务，将综合资产50万元的客户都列入了贵宾的范畴，门槛整整降低了50万元。

　　虽然降低了不少，但就目前总体来说，各家外资银行贵宾理财的门槛基本维持在5万-10万美元的水平。这个水平显然并非普通百姓家庭所能及。

　　对于外资银行即将开设的人民币业务，其门槛具体设置尚未公布。中国人民大学金融财经学院副院长赵锡军表示，虽然大家对外资银行的服务水平比较期待，但高的服务肯定会有较高的门槛，外资银行的高端服务在短期内还不可能惠及普通人。

[产品设计]

　　如何才能平易近人？

　　拥有着全球理财市场的操作经验，外资银行的产品设计能力是不容小视的。而这一点是许多外资银行产品的重要卖点。

　　荷兰银行的外币理财产品，就有着显著的文化色彩和多样的产品设计。朱亚明认为，这确实是荷兰银行迅速崛起的重要原因，“我们今年已经推出20多个全新概念的理财产品，这一点从同行到客户到监管层都惊叹”。

　　“我们对产品设计有自己独到之处，并且我们各部门间的协调能力与整合能力很出色”。朱亚明介绍，荷兰银行有本土的产品开发团队，并能和海外进行市场操作的同事紧密合作，“我们最快的产品从有设想到推出仅用了2周的时间”。她同时透露，如果政策允许，荷兰银行有意采取“金融超市”的交叉销售，向客户提供从理财到保险、基金等一系列产品。

　　不过，就像QDII的推出遭到冷遇一样，外资银行的理财产品往往比QDII设计更加专业，其挂钩全球金融市场的方式对于目前国内许多投资者来说，理解起来也还相当麻烦，尤其对于那些在内资银行很受欢迎的“中老年投资者”，所以如何让产品更加“平易近人”，是外资银行必须面对的问题。

[理财服务]

　　主打人性化牌

　　在消费者抱怨国内一些银行营业网点服务差的同时，也在希望外资银行可以带来优良的服务。一位国有银行人士也表示，人性化服务是外资银行的强大竞争优势。“即使你到外资银行的支行去开一个几万美元的账户，银行行长也可能出来和你握手、交换名片，让你感到受尊重。”以汇丰银行的卓越理财为例，这种方式的理财可以提供一对一的客户服务，向客户提供最新的投资资讯，并根据客户的自身财务状况给出建议。外资银行的客户经理还会向客户详细讲解新产品的设计和可能的潜在回报。

　　此外，汇丰还经常向一些“资深客户”提供理财方面的讲座和经验交流会。记者参加过这样的一次“聚会”，在西绒线胡同一个幽静四合院中，一些汇丰的老客户的言论中可以发现，汇丰的这种“聚会”除了带给他们财务方面规划外，另一个吸引他们的还是那种典雅的文化气氛和高素质的交流氛围，以及被尊重的感觉。

　　不过，作为提供优质服务的核心———好的客户经理成为外资银行最稀缺的人才。即使在目前的外资银行理财队伍中，也出现许多良莠不齐的现象，一些客户经理虽然有着海外高等学历，但提供的服务还是不敢让人恭维，毕竟要提供给中国高端人群以贴心的理财服务并非易事。

　　朱亚明认为，人民币业务开放后人才肯定面临严重的短缺，“但并不是从中资银行挖就好”，“我认为必须确保每一个客户经理都是合格的，而不是让消费者去碰运气”朱亚明表示。

[传统业务]

　　精细布置中的局促

　　由于目前人民币业务尚未放开，所以外资银行的业务也都还集中在外币理财以及针对海外人士的理财上。

　　打开多家外资银行的网页，可以发现他们目前提供的主要理财服务大都也是类似的，主要就是外币存取款和外币理财计划以及针对部分人群的房贷，外资银行之间也在进行着“同质化竞争”。

　　在很多外资银行开立储蓄户头手续并不复杂，客户只需携带居民身份证或护照，加上有效的通讯地址证明，往往十分钟就可办理。

　　不同于中资银行的是，很多外资银行可以“零存款”金额开立账户，即不需要存入一分钱就可以拥有账户，但要注意的是，如果三个月之后，消费者在这家银行仍然没有业务或者没有存款，那么银行将会销户。

　　但是，与中资银行相比，不少外资银行的外币储蓄业务更“体贴入微”。例如东亚银行的外币定期存款期限就分得很细，市民既可以选择1年、半年的定期，也可以存3个月的定期，甚至还有为期1个月的定期。据花旗银行个人理财顾问介绍，该行外汇存款收益方式也比较灵活，比如在内资银行一年一般是计算12个月的利息，而在花旗银行则能收获13个月的利息，美元的年利息达到4.82%.与内资银行相比，外资银行目前业务的一大优势就是遍布全球的网络资源。

　　“这样中国居民对外业务通过全球网络就会比较方便，国际汇款相当快捷。如果有子女在国外留学需经常性汇款的话，借用外资银行的国际汇款通道应该说是一个不错的选择。”花旗银行理财部人士说。

　　同时，虽然外资银行贵宾理财号称“一站式”服务，保险、证券投资可以无所不包，但眼下由于人民币个人业务尚未开放，同时受市场景气程度等影响，外资银行贵宾理财还不能形成完整的产品链，理财顾问主要工作还是推介银行自己的结构性存款产品或投资类产品，距离形成规模还尚需时日。

[未来]

　　外资银行人民币业务展望

　　对于广大居民来说，12月11日产生的最大的变化就是可以进入外资银行进行人民币的存款，目前外资银行的人民币存款比重一般来说都非常小，主要来自海外居民的一部分人民币存款，而人民币业务开放之后，最大的变化就是零售的人民币存款有望大幅度提高。

　　一外资银行人士表示，为了能够达到银监会规定的存贷比要求以早日开展各项业务，加紧揽储、吸收存款会成为各家外资银行的工作重点，未来人民币存款必然将成为各家争夺的重点。

　　从汇丰银行的个人业务来看，在整个外币时代，个人按揭贷款和理财业务是最主要的两个大蛋糕，可以预计在进入人民币时代，这两块仍然将是汇丰最重要的业务。

　　汇丰银行燕莎支行行长刘静国表示，理财业务主要带来的是中间业务收入，按揭贷款带来的主要是高额利差收入。他认为，人民币业务开放后，针对高端人群的理财业务仍然将是汇丰业务的重点，而按揭贷款也仍然将是一个重要部分，“因为人民币存贷的利差确实不小”。

　　“不久，市民还将可以到我们银行办理人民币存、贷款业务。”东亚银行人士对即将开放的人民币业务充满期望。对于12月11日之后业务拓展，东亚银行总经理余学强表示，首先要推出个人房贷、借记卡，然后是人民币衍生品产品。

　　“具体产品都在研究和设计当中，具体操作细节还没定下来。”东亚银行理财人士说。

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