来源：上海金融报  作者：王睿

　　今年12月11日，这在中国普通百姓眼里平凡的一天，对中国银行业来说却是具有标志性意义的一日。因为也就是从这一天开始，在我们身边蛰伏已久的花旗、汇丰、渣打、东亚等外资银行亦可以对中国境内公民全面经营人民币业务了。这是开放的结果，又是中国金融业融入国际金融体系的必然。

　　外资银行可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念、服务产品呈现在中国消费者面前，与中资银行展开全面竞争。面对如此严峻挑战，中资银行亦加快了业务创新和产品开发，着手培育新的利润增长点。中外资银行间将比创新、比管理、比风控、比营销、比服务……发令枪已响，一场旷日持久的“金融马拉松”业已开跑。

有无100万的区别

　　《中华人民共和国外资银行管理条例》和《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》（以下简称《细则》）将同时于今年12月11日起施行。《细则》规定，从12月11日开始的1个月内，外国银行分行在完成相关工商登记变更手续后，即可办理吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的存款业务。按此推算，中国公民最快在明年的1月11日，可到外资银行进行百万元的定期存款，从而开始享受外资银行的人民币业务服务。

　　记者在新天地的花旗银行网点碰到了刚在该行办完业务的黄先生。当记者问道：“如果你私人有100万元，愿意存在外资银行吗？”黄先生笑着回答说，“外资银行目前的门槛是比较高，但如果我个人有那么多钱，当然愿意存在外资银行。”对于自己愿意将钱存在外资银行的原因，黄先生说，首先现在外资银行网点的条件很好，很人性化，比如在网点有沙发，可以提供咖啡等；其次，外资银行对于能存100万元左右的高端客户，有一系列很好的增值服务，包括提供理财计划，为客户在生活中提供多种便利服务等；第三，外资银行大部分都有几十年的成熟经验，品牌形象好，对高端客户更具吸引力。

　　记者就同样的问题采访了其他数位市民，得到的答案也是相似的：如果有100万元，愿意存在外资银行。

　　如果有100万元，愿意存在外资银行。那如果资金少于100万元呢？

　　根据《细则》的规定，《细则》施行后3个月内，现有外商独资银行、中外合资银行在获得银监会相关批准后，即可经营对中国境内公民人民币业务。中国银监会将为外国银行分行改制为外商独资银行和申请经营对中国境内公民的人民币业务建立绿色审批通道，如果符合相关条件，一般可在3个月内得到获准。换句话说，到2007年3月11日，现有外商独资银行、中外合资银行以及由外国银行分行改制的法人银行，将可经营全面人民币业务，其中就包括涉及普通百姓的100万元人民币以下的零售业务。那么，像到中资银行般的去外资银行存钱，老百姓愿意吗？

　　家住普陀区的王阿姨听到记者的这个问题，第一个反应是，“外资银行？我在街上怎么没看见呢？阿拉家附近有吗？”当记者告诉王阿姨，离她家最近的外资银行网点可能要到古北或者是静安寺那边时，王阿姨反问了记者一句：“帮帮忙，有空哦！存个钱要跑这么远的地方，浪费时间。你不知道家旁边就有工行、建行、招行？”当记者追问道，“听说外资银行那边的服务好，网点设施舒适，你愿意过去吗？”王阿姨回答说，“外资银行阿拉没去过，不了解。再说现在建行等中资银行，条件、服务不是蛮好的嘛？上次我要办个异地汇款业务，有些东西搞不明白，那个建行的大堂经理从头到尾，态度很好地给我解释，直到我了解为止。”王阿姨告诉记者，或许几年前中资银行，特别是大银行的服务态度不好，但是这几年中资银行的服务水平真的提高了很多。“现在阿拉都在中资银行用工资卡缴纳水电费，很方便的。谁愿意就为了存几万元钱，跑那么远的地方？”

　　在建行淮海中路网点，正在咨询理财产品的李小姐告诉记者，外资银行全面进入人民币业务领域，有利于打破中资银行的垄断，能促进行业竞争。“我认为，中资银行势必在竞争中不断提高服务水平，老百姓不但可以享受更好的服务，还能拥有更多可供选择的理财产品，增加投资收益。所以，外资银行的进入对于老百姓而言，是有好处的。”李小姐说。

千万别迷信外资行

　　对于中外资银行在12月11日以后的竞争，中资银行的工作人员应该是最有发言权的。近日，招行行长马蔚华向记者表示，中资银行具备竞争优势。他指出，由于中资银行植根于中国，有着对本土市场的深刻认识、架构完善的服务网络和广泛的客户基础。“所以，中资银行长期以来在民众心目中建立的信用和文化认同，并不会在短期内被外资银行取代。”马蔚华的观点，代表了大多数中资银行人士的观点。

　　中资行高端服务并不差据了解，商业银行理财业务中向来有所谓的“二八定律”，即20％的客户给商业银行带来80％的收入。高端客户无疑是商业银行业务当仁不让的重点服务对象。而之前在人民币项目上一直被束缚手脚的外资银行，也正是看准了这一点，纷纷将高端客户作为其进入中国的业务突破口。根据麦肯锡公司最近的一项调查显示，在中国，家庭年收入在4300美元以上的中高收入家庭大约有3000万户，而其中4％即120万户家庭拥有高达10万美元以上的存款，这些富裕家庭的存款占到了中国个人存款总量的50％以上。目前，中国个人金融资产总量已达到了20万亿元人民币的规模。拥有雄厚资产的高端客户无疑已受到各商业银行的极大关注。

　　某商业银行理财师告诉记者，现在很多外资银行都是以这些高端理财客户为目标，但该理财师提醒众多的市民，外资银行的理财服务，尤其是贵宾理财服务的门槛比中资银行要高得多。例如，花旗银行的“贵宾理财服务”就要求客户月平均账户余额在5万美元以上；汇丰银行的“卓越理财”账户起点是40万元人民币或者等值外币，在目前外资银行尚没有获准经营人民币的情况下，本地居民只能以外币开户；渣打银行的“优先理财”起点是10万美元。与此相比，近几年来，中资银行纷纷成立的贵宾理财中心，虽然也瞄准财大气粗的有钱人，但显然对门槛还有所保留。比如招商银行“金葵花”客户起点是50万元，中国工商银行“理财金账户”起点为30万元；建设银行、民生银行等商业银行的金卡、白金卡客户门槛基本上均为20万元。

　　另外，他指出，投资者不可过分迷信外资银行的品牌。有些外资银行个人银行部的个人理财客户经理，每个月都有相当繁重的指标。尽管这些人名片上写的是理财客户经理，但他们更像商业银行的产品推销员，相当一部分人本身对理财就是一知半解，更不知道如何帮客户选择合适的产品。以某知名外资银行为例，其高级客户经理每个月要吸引近百万美元的个人理财资金，任务如此之重，哪有精力给每个客户设计理财计划？

　　另外，该人士告诉记者，现在中资银行也很重视高端客户，也在努力提高增值服务的水平。“比如外资银行为贵宾提供量身打造的顾问服务，为贵宾客户预订体育赛事门票、音乐会入场券、高尔夫球场等服务内容，都在被中资银行学习；再比如，深发展就为其贵宾客户提供了全国范围内的免费体检等一系列医疗服务。这都说明，在高端理财方面，中资银行现在不比外资银行差。”

　　存钱还是中资行实在某股份制商业银行的人士告诉记者，在高端客户服务方面，外资银行确实比中资银行更有经验。“因为外资银行在这方面有数十年的经验。”但该人士指出，“要想在竞争中获得胜利，商业银行就一定要面向老百姓，满足他们的金融要求。但外资银行真能做到嘛？我看，在短期内未必能满足中国百姓的需要。至少目前来说，老百姓把钱放在中资银行，才更实惠。”

　　他认为有三点原因：首先，外资银行的网点不像中资银行那样遍地开花。对于那些不习惯使用网上银行、电话银行和自助设备的客户来讲，办理个人业务并不方便；其次，外资银行高薪聘请的高素质理财顾问往往只针对资产丰厚的大客户，贵宾客户确实能享受到良好的服务，但普通客户并不一定能获得周到的专业服务；第三，外资银行大多延续国外的服务习惯，设计许多收费项目，而且会对不同实力的客户设立差异性的收费标准。这对于习惯享受中资银行收费标准的百姓来说，未必合算。

　　“跨行取款费”、“跨行查询费”、“小额账户管理费”……这两年，只要银行开设新的收费项目，就会遭到各界口诛笔伐。以“小额账户管理费”来说，中资银行基本上是一个季度内平均每日账户余额低于300元或500元，就需要缴纳每季度3元的账户管理费，或者是一年缴纳10元。那么，外资银行现在在中国是如何做的呢？

　　据记者了解，花旗银行在其中国网站公布，每月若综合账户日平均余额低于1万美元或等值外币，就要缴纳每月50元人民币的账户管理费；贵宾客户更需要有5万美元或者等值货币的日均存款余额，否则，花旗将收取每月100元人民币的账户管理费。

　　渣打银行在香港的小额账户门槛为1万港元，收费标准为每月100港元，其中还有一些中资银行没有的收费项目。比如一个客户一天内存入超过5万港元的现金，就要缴纳存款总额万分之0.5的大额现金存款费；渣打对不同等级的理财客户也有收费要求。比如等级最高的“优先理财”账户，如以往3个月每日平均综合余额少于80万港元，每季度收取600港元服务费。

　　记者在汇丰银行某网点拿到一张“账户和服务费率———个人客户适用”宣传单，上面明确写着：“如同一客户号码下所有账户的月内平均总余额低于人民币1.6万元或等值外币，将每月收取人民币55元或等值外币的服务月费；如外币活期账户连续24个月无支账，将每半年收取人民币165元或等值外币的睡眠账户费；如果开户后3个月内结束账户，则一次性收取410元人民币或等值外币。”

　　上述人士指出，从百姓角度考虑，存钱还是在中资银行比较便宜。“当然，虽然外资银行收费远远高于中资银行，且项目繁多，但都是明码标价。前台接待人员会明白告知是否具有开户资格，在什么条件下能够享受到免费或者其他优惠服务，不同级别的客户享受的不同服务也都有十分清楚的说明。就连存款余额不足或者定期存款到期的短信提醒，都在说明书上用举例的方式说明，短信格式是什么样的，每行字或者某个代码代表什么意思。相比较而言，中资银行往往突然增加收费项目，这显然缺少对于消费者的尊重。”

　　外资行防中资行挖人以前在老百姓心中，总以为在中外资银行间，人才总是由中资银行向外资银行单向流动。“现在反过来了，外资银行整天都要防着它的人才跑到我们中资银行来。”某股份制商业银行贸易金融部总经理告诉记者，他手下有几个员工，都是从外资银行过来的。

　　“除了中资银行与外资银行之间收入差距缩小的原因，外资银行目前留不住人才的最大原因，就是无法本土化。”他指出，很多外资银行的授信体系并不适合中国本土国情，很多信贷申请外资银行都批不下来，这就给外资银行的员工造成很大压力。“每个月都有任务指标，倘若完不成，不仅客户流失，连员工的薪水都会出现问题。这能不让员工心生跳槽之念吗？”他认为，从产品创新到管理体系，外资银行都还需要一个本土化的过程，而这个过程不会短。“在相当长的时间里，中资银行应该是老百姓首选的银行。”

中资“羊”不惧外资“狼”

　　一直呼喊着“狼来了”，其实正是中资银行对外资银行冲击和挑战的反应，也恰恰说明我国银行业在经验、服务和管理等方面存在不足。中国银监会副主席唐双宁曾用12个字概括中国银行业的发展状况：“起了步、上了路、水准低、不平衡”。

　　有业内人士认为，外资银行全球服务理念保持整齐划一，产品设计上会有很多收费项目，并且针对不同经济实力的客户会有收费差异，这对于习惯了中资银行服务及收费体系的客户来讲，未必能接受；而且外资银行产品设计很多都是针对资产丰厚的大客户，投资理念也比较超前。比如荷兰银行推出的挂钩全球水资源、全球快递行业等的结构性理财产品，普通投资者并不能很好理解这些投资项目。另外，外资银行营业网点不可能遍地开花，每一家分（支）行柜台数量也相对较少，在办理具体业务时可能会很不方便。尤其是对于不熟悉网上银行和电话银行的客户来讲，也会不太适应。

　　“外资银行开展的业务，我们也都有。”中行某人士说。记者询问的多家银行人士均表示，中资银行对外资银行进入中国市场的恐惧期已经过去，随着外资银行业务的开展，中资银行学习创新的能力也越来越强。

　　“外资银行在理财产品的设计上，主要采用保本加预期收益率的办法。随着银行业的中外交流，这一方法在中资银行的理财产品设计中也已经被普遍采用。”招商银行某理财师告诉记者。

　　“随着中行、工行等银行机构的上市，股权结构进一步多元化，国外先进的管理、服务理念也会进一步得到落实。”某银行业证券分析师从资本市场的角度，为记者作了分析。

　　从长远看，外资银行将给中国客户的生活带来一些改变。由于开拓市场的需要，外资银行将为中国客户提供更多的新型服务项目，可以给中国百姓提供更多的个性化理财产品和优质服务。同时，面对冲击和挑战，中资银行势必要改革和创新，提高经营管理水平，才能在新的竞争环境中生存和发展。外资银行变成了“邻居”，其长期探索积累的新技术、新产品以及利润生成和盈利模式、体制、机构、观念、监管体制和思路等，也可以供中资银行很好的借鉴。

　　所以，我国银行业面对挑战和机遇，只要勤于学习、加快改革，就可以在竞争中做大做强。中国百姓则可以在这进程中享受到更多的实惠。

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