来源：金融界  作者：罗瑜

银行理财存在缺陷

　　有不少客户反应，有的金融机构从业人员明知产品的缺点与风险，但为了能将产品卖出去而根本不向客户说明。在买了产品后才从其他渠道获取相关信息，被严重剥夺了客户知情权。银行作为金融机构的主体，似乎难以摆脱这个嫌疑，在客户是“上帝”的商业规则下，银行无形中剥夺了“上帝”知情权。

　　这主要是因为银行受制于国内金融机构不能跨业经营，理财服务往往过于偏向某方面。银行推出的理财方案大多站在本机构利益的角度向客户推销理财产品。理财若非第三方指导，很可能陷入金融机构为其产品服务的误区中。

　　由于国内银行的特有性质，投资者把银行作为一个最可信的机构。他们愿意依赖银行，因为银行是值得他们依赖的。有人毫不客气的将银行和客户的关系比喻为，就像一个认识了几十年的朋友，虽然知道他老是欺负你，骗你，但是你还是愿意相信他。利率再低，国人也心甘情愿把银行当成“保险箱”。但银行利用投资者的信任误导投资者，却是怎样也不能让人原谅的。

　　另一方面，众多银行在品牌定位上高度雷同，竞争手段也比较单一，产品的特点也近乎相同。

　　尽管银行解释，他们在打造金融品牌的初衷，很大程度上是为了跳出产品同质化的桎梏，从而开辟一种差异化的产品营销方式。而当前的事实却是，近年国内各银行纷纷推出了自己的理财产品，并且投入了大量的人力物力，都期望在现有的市场中独树一帜。但我们发现，各银行在经过所谓的市场细分之后，都不约而同地将目标客户锁定在高端客户身上。不仅在产品内容上没有实质的区别，甚至连形式也只是简单的复制。在这种高重复、高密度的相互对抗之下，一些银行的竞争手段开始走型，不合规的现象时有发生。

　　此外，银行在宣传自己的理财产品都打着稳健无风险的口号。但就其稳健性来说，不少人认为，银行的理财只是通过理财产品变相的储蓄，而这种稳健的理财始终根本跑不赢通货膨涨。这样一来，银行的理财产品其实只是比储蓄利率略高而已，并没有其他的特点。更有业内人士称，银行的理财产品不过是储蓄的变种，并非实际意义上的理财产品。

　　而无风险一说更加令人置疑，任何一种金融产品或服务，都不可能不存在一点风险。例如银行推出的结构性理财产品的收益并不确定，70%左右的人拿不到预期的最高收益。像目前受人民币升值、黄金价格大起大落等因素影响，部分客户此前购买的与人民币汇率、国际金价等指数挂钩的理财产品都赔了钱。以某银行前段销售的黄金理财产品为例，银行规定“一年内金价每天均处于起始价格上下各70美元的限定范围内，投资者才可获取8%的投资收益，否则只能获得相对低的收益”，也就是说，只有在国际金价每天上涨或下跌均不能超出每克2美元左右，客户才有可能获得8%的回报。结构性理财产品中，银行的角色是中介，但这个很会赚钱的中间商在赚取了可观的手续费后，把风险全部留给了客户。

　　市场情况每时每刻发生变化，银行设定提前终止的权利。如果太长时间突破预期设定，银行通过提前终止权停止产品，客户最多拿到保底收益率。然而随着外汇理财市场日益扩大，越来越多的投资者反映某些银行理财项目存在隐瞒投资风险，诱导投资者投资的行为。

银行服务，人们心中的痛

　　2005年，郑州一男子因服务质量问题，与郑州某银行发生争执，只能用不间断地循环存取来表示自己对银行服务的不满。此人此举，曾在社会上引起了许多人的共鸣。当然，我们不是赞同这一男子的过激行为。但在银行柜台办理手续，遭到一张冷冰冰的脸，生硬的口吻，相信许多人都有过这样的经历，这也是老百姓心中的一根刺。

　　不可否认，这几年我国的商业银行在实行商业化改革后，银行的经营理念已经发生了不小的转变，但一些银行在理财服务上体现的并不是很好。

　　其实，目前各家银行柜台提供的产品都差不多，老百姓在选择银行柜台理财产品时更多是对比各家银行的服务水平如何。如果银行站在服务行业提供周全的理财服务的话，那么银行收费问题不会收到群众如此大的抨击。

　　再看看作为银行的服务中，只有高端客户才能享有“上帝”的权利。现在很多商业银行把个人理财的起点线定的都相对较高，比如有的银行规定个人理财的起点线是人民币30万元，这对于广大居民来说，有绝大多数人达不到这个水平。那么，这些居民就享受不到银行提供的理财服务。这样的“嫌贫爱富”观，给人一种“店大欺人”的感觉，银行理财成了富人们的特权享受。银行与老百姓的理财渐行渐远。虽然银行对高端优质客户提供利率、费率等方面的优惠，并在服务到位上开辟“绿色通道”，使一批所谓的VIP客户较依赖于银行理财服务，但银行为此也失去了整片森林。

　　不可否认的是，出于同业竞争和急于得到回报的考虑，银行考虑的多是哪种理财服务的回报率高、哪种理财产品风险低，而不是站在客户的角度来考虑问题，不是考虑客户的投资回报、考虑客户的投资风险，而是以“我”为中心，通过与保险、基金等合作，进行短期的人员集中培训后，就开始代理这些单位和部门推出的理财服务品种，缺乏自己的研发系统和理财方面的专家，乐于扮演“中间商”的角色，只想稳稳当当地赚取手续费，并没有充分地考虑自己的营销和服务能否给客户的投资带来稳定的收益并最大限度地规避风险，银行缺乏服务于受众的潜意识。

第三方理财、外资银行瓜分理财市场

　　在专业技能方面，银行缺乏高素质的复合型人材。由于银行进几年理财业务高速发展，加之网点多，每个网点都设有理财室，这就需要大量的专业理财人员。但投资者在银行理财厅看到的却是一张张稚嫩的脸。银行缺乏高素质的复合型人材，这是不争的事实，导致不少与人们接触的都是缺乏理财实战的年轻理财师。

　　在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件。而国内专业市场，也需要有3-5年的工作经验。因此，这些银行里年轻缺乏实战经验的理财员们，只是办理一些简单的业务，说白了就是一个机械操作员，但这决不是真正意义上的理财。一个如此庞大的金融机构，却没有给受众真正意义上的理财，真乃怪哉！

　　在银行理财，银行通常只是提供理财计划的备选方案，而关键时刻还需要客户自己去作出判断，客户如果向咨询理财产品更细致的情况时, 银行员工却顾左右而言他，而客户是完全信任于银行，而导致银行的专业性、职业性并没有充分体现出来。国内银行普遍采取承诺回报率的方式来吸引客户，而且还可能在让利政策上层层加码，理财业务在一定程度上变异成了银行“高息揽储”的工具。

　　真正的理财是一项高智力的中介服务业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域，需要的是具备广泛而又系统专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的行务专家。而这种高素质的复合人才正是目前所缺乏的。因此，目前各家商业银行的理财水平还局限在某些业务的表面操作上，真正能提供专家理财服务的并不多，这样就难免制约了银行理财业务的开拓与发展。

　　今年年底，中国银行业即将全面对外资开放，中资银行似乎意识到了危机，惊呼“狼来了”的同时，是否该放下自己的大“姿态”，学学人家的长处，迎接挑战。

　　外资银行的理财市场定位非常准确，同时它们具备更好的专业优势。从产品来讲，外资行拥有国际市场期权和期货挂钩的理财产品，这正是外资金融机构相对大陆的金融机构的优势所在，也是他们吸引国内客户的亮点所在，而就理财师方面，目前国际认证的理财证书都以国际为标准，外资银行在这方面有着无可比拟的优势。

　　此外，第三方理财则由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务是基于中立的立场，第三方理财包括投资规划、风险规划、税务规划、健康规划、消费规划、教育规划、人生规划等方面，与金融机构无直接关系，选择投资可横跨银行、保险、证券、信托，甚至创业投资等。作为理财咨询商，第三方理财的中立性越来越受到大家的认可。

　　由于我国实行的是分业经营的金融政策，银行、保险、证券都只能在各自行业内为各自的客户理财，银行理财主要是介绍自己的产品及服务，目的是吸引存款客户；保险公司的理财主要是推销本公司的保险产品；证券公司的理财主要是拉更多的证券交易客户；房地产经销商和汽车经销商的理财也主要是推销各自的经销产品。这几个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值。同时，由于理财机构不能替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。因此，个人理财市场的方向应是发展混业经营和综合理财业务，目的在于满足投资者不同的投资需求，同时利用多个市场来分散投资风险。

　　在中国理财市场的制度下，银行无可厚非的拥有无可比拟的优势。银行可以充分利用长期积累的信用资源，在设计自己的产品要有一个风险周期，而且要对这个产品进行一个风险估计。再者银行的理财人员在对客户投资理财教育的同时，要对他们的资产进行合理组合，并通过这个组合匹配他现在风险承受的能力。在抓好后续服务的同时，银行理财才能走出一条康庄大道。

　　每个人都有依赖症，有依赖症并不一定都是坏事。从某种意义上讲，只有亲密关系的双方才会产生依赖症。因此，借用到本文来说，虽然大家对银行有这样那样的诟病，但是，无可争议的是，银行依旧是我们最亲密的伙伴。离开了银行我们寸步难行。于是我们爱银行又恨银行，却始终无法摆脱对银行的依赖症。

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