来源：半月谈  作者：岳瑞芳李亚红

　　回顾2006年，中国银行业界最具里程碑意义的莫过于刚刚过去的12月11日。从这一天起，中国银行业将全面实行对外开放，觊觎国内人民币业务好久的外资银行被获准正式进入这一领域。中外资间的竞争已从“短兵相接”发展到“贴身肉搏”，对中资银行而言将是挑战与机遇并存，而对普通百姓来说，则意味着更多的选择和更好的服务。

外资银行离普通百姓是近是远

　　中国银监会最近已批准汇丰、渣打等9家外资银行将我国境内分行改制为法人银行。银监会相关负责人同时表示，我国居民将有望在2007年第二季度起享受外资银行的全面服务。

　　外资银行获准经营人民币业务，意味着百姓将获得更多的理财机会、更个性化的金融服务和更丰富的产品。

　　记者了解到，在北京，外资银行大多设在国贸、东方广场、建国门、中关村等繁华地段，内部装修精致考究，营业厅布局也明显不同于中资银行，而是更加追求开放式和人性化的服务环境。在汇丰银行的“卓越理财中心”，记者看到，这里的营业厅里大约只有3~4个柜台，供办理现金业务的客户使用。除此之外，还设有7~8个单独的会客室，专门为客户提供一对一的理财服务。营业厅内还设有沙发、备有咖啡供客户休息时享用，在较为隐蔽的地方还装有电脑以方便客户上网查看账户。

　　记者注意到，外资银行在服务中特别注重体察客户的细微需求，提供贴心周到的关怀。比如，汇丰银行会给“卓越理财”客户提供预订体育盛事、音乐会、舞台剧等服务，还定期有名表赏鉴、高尔夫球赛等，并向“资深客户”提供理财讲座和经验交流会。花旗银行贵宾卡客户可以享受诸多领域全球顶级奢侈品特别礼遇；而渣打银行会派送“优先理财”客户的子女前往英国知名学府学习，在渣打银行中国总部进行短期实习等。

　　国内某网站的统计显示，大多数选择外资银行的市民，看中的正是其高品质的服务，还有外资银行推出的一系列综合性理财服务。拥有着全球理财市场的操作经验，外资银行的产品设计能力不容小视。

　　据了解，荷兰银行从2006年年初到现在，已陆续推出了20多个全新概念的理财产品，其中最快的产品从有设想到推出仅用了2周的时间。荷兰银行中国区财富管理中心总监朱亚明认为，这主要得益于荷兰银行有本土的产品开发团队，而且能和海外进行市场操作的同事进行紧密合作。

　　除产品设计能力强外，外资银行提供的产品也比较丰富。例如，东亚银行的外币定期存款期限就分得很细，市民既可以选择1年、半年的定期，也可以存3个月的定期，甚至还有为期1个月的定期。

　　虽然如此，但由于大多数外资银行门槛较高，因此在短期内，外资银行的高端服务还不可能惠及普通人。记者了解到，虽然目前部分外资银行降低了起存门槛，但总体来说，还基本维持在5万~10万美元的水平，这显然并非普通百姓家庭所能及。

　　多数专家认为，进入中国后，外资银行很可能大多延续他们在国外的服务习惯，设计许多收费项目，而且会对不同实力的客户设立差异性的收费标准。而中资银行在与外资银行的竞争中也会逐步提高经营服务水平，如果不是对外资银行的服务有特别的需要，留在中资银行也许更方便、更实惠。

中外资银行同台竞技

　　外资银行来势汹汹，中资银行也不甘示弱。此前在中、外资银行的优劣对比上一直存有这样的共识，那就是：外资银行在公司治理、风险管理、内部控制、信息系统及产品创新能力等方面相对领先，而中资银行则由于长期扎根本土而在网点布局、客户资源等方面略胜一筹。

　　随着外资银行不断传出将转制为法人银行、全面开展人民币业务的消息，记者发现，大部分中资银行并无畏惧之意，相反他们更多着眼的是如何加强自己的内功。

　　2006年12月18日，中国工商银行宣布，专为贵宾设立的“理财金账户”服务开始全面升级，在北京、上海、广州、深圳四地同时启动。工行有关负责人表示，2007年，这种重点为20万元存款以上的“理财金账户”客户服务的理财中心将由现有的80家发展到500家，并将为百万存款以上客户服务的“财富中心”的数量扩大至200家。

　　此外，民生银行也表示将把建立私人银行作为零售银行业务的下一步拓展目标，在原有贵宾服务的基础上提供“管家式”服务，而交行、中信、招行等也都声称正在积极筹划私人银行服务。

外资银行不会对中资银行形成重大挑战

　　长期以来，总有人担心外资银行进入中国后，国内高端客户会出现大转移，即大量高端客户流入外国银行；国内银行的高级管理者也会大量流向外资银行等，从而造成对中国银行业的巨大冲击。

　　对此，中国社科院金融研究所发展与金融制度室主任易宪容认为，这种担心是多余的。理由是，尽管国内银行业仍然是以政府为主导，国有银行所占的比重仍然很高，但经过前几年改革与调整，国内银行业基本上形成有效的市场竞争格局，整个国内银行市场的份额已经为各种银行所占有，外资银行要进入国内银行市场，如果不能本土化，它们要进入国内银行业市场并不是容易的事情。

　　全球三大评级机构之一———“穆迪”最近也发布报告称，中国银行业全面开放后，虽然外资银行将会扩大在中国的经营，但其竞争至少在短期内仍将较为有限。由于外资银行的市场份额依然较低（按照资产计算低于2％），因此外资银行在中国的业务不会对中国的银行业造成重大挑战，短期内也不会产生严重的流动性问题。

　　其次，外资银行在产品服务与创新、经营管理及风险控制等方面毫无疑问具有优势，但是，金融产品都是非专利性产品，如果外资银行进入中国推出新产品与服务，这些新产品与服务可以让国内银行短时间内模仿，会使外资银行的产品与服务优势在短期内消失。因此，外资银行希望垄断国内高端客户市场并非容易的事情。

　　还有人认为，银行业全面开放后，国内大量的金融人才可能会选择进入外资银行，从而导致中国银行业人才大量流失。对此，易宪容认为，这在20年前应该是令人担心的。但就目前的情况看，整个金融人才格局已发生很大变化。国内高等教育的大力发展，使金融人才的培养也在大踏步前进，一部分国内金融人才流入外资银行，从根本上无法影响国内金融人才市场的基本格局。而且，近几年来，国内银行业快速发展与繁荣，也缩小了国内银行与外资银行之间的待遇差距，外资银行对国内金融人才吸引在不断弱化，甚至出现回流。

　　因此，“穆迪”的报告认为，中国国内银行的优势地位一时不会遇到有力的挑战，但变化的步伐需要谨慎对待。为了最广泛地获得竞争所带来的好处，中国银行体系的开放需要有适度的平衡，使该体系内部的竞争发展得以稳定进行。

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