来源：百度财经  作者：佚名

　　3月6日招商银行行长，马蔚华博士，就两会方面大家比较关心的一些问题，接受了百度财经中心的采访。

　　马蔚华：本行或他行理财产品质押 都需要法规的支持

　　百度财经：目前，国内理财产品质押的主要障碍、困难？

　　马蔚华：主要是存在法律障碍，因为《物权法》和《担保法》都没有规定理财产品可以出质，因此银行办理理财产品质押业务，将面临一旦司法机关对理财产品采取强制措施，银行将无法对理财产品享有优先受偿的权利。

　　百度财经：这个提案是个人想法还是有调查基础的？如果有，调查的结果可否告知？目前实行理财产品质押具备哪些条件？

　　马蔚华：有一定的调查基础，首先从招行的情况看，个人理财产品和对公理财产品客户出质融资的需求十分旺盛，从其他行的情况看，也有工行、交行和兴业银行等同业开展了理财产品质押业务。

　　实行理财产品质押的基本条件目前已经具备了，首先银行理财产品的价值都比较稳健，具有较高的财产价值，而相形之下，同类的股票、基金、应收账款等财产，甚至价值还不如理财产品稳健，但法律上都已经允许质押了；其次，理财产品各银行的IT建设都比较完善，有条件实现在各自的网站上公示本行理财产品质押的情况，以符合质押担保公式方面的要求。

　　百度财经：理财产品可质押后银行风险如何控制？

　　马蔚华：首先银行会优先考虑选择财产价值比较稳定的理财产品来办理质押业务，如保本型和稳健型的理财产品；其次银行会谨慎设置理财产品的质押率；最后银行会对理财产品的返还账户做冻结的处理，保障银行能够控制理财产品变现的资金。

　　百度财经：一旦实现，可以给投资人带来什么？给商业银行带来什么？招商是否愿意接受这样的质押？

　　马蔚华：现在老百姓都非常重视投资理财，应该说理财产品在百姓的投资组合中占有越来越重要的比重。一旦理财产品能够质押，将给持有理财产品的投资者提供极大的融资便利，充分发挥理财产品的财产效用。

　　对于银行而言，由于理财产品的价值比较稳定，处置也方便，银行将乐意接受理财产品作为质押的授信业务。我行在2006年8月推出了个人理财产品质押授信业务，对理财产品质押业务做出积极的尝试，但囿于缺乏法律依据，无法扩大开业务办理范围。

　　百度财经：您的提案中提到“从现有的情况来看，可限制银行只能受理自己发行的理财产品的质押”，为什么？跨行会有什么问题？

　　马蔚华：理财产品不像股票，有一个统一集中的登记机构，而是由各家银行各自发行，如果受理他行的理财产品质押的，在核实并了解客户在他行理财产品的持有情况、产品价值稳定性等方面都会面临一定的操作层面上的困难；当然，各商业银行在经过一段时间试点，积累了实践经验后，也可考虑在接受他行发行的理财产品质押(并由他行办理质押登记)后为客户办理融资。无论是接受本行还是他行理财产品质押，都需要得到有关法规的相应规定作为支持才可避免法律风险。

　　百度财经：招行今年的盈利增长点是什么?

　　马蔚华：2008年招商银行将在存贷款等传统业务盈利稳定增长的基础上，进一步加大战略结构调整力度，大力发展中间业务、零售银行和中小企业等业务，保持和提升长期持续稳定的盈利能力。具体来说，2008年的利润增长点主要是：一是在风险可控的情况下，继续大力发展零售银行业务，如零售贷款、理财业务等；二是继续推进公司贷款结构和客户结构调整，重点选择经济发展状况和金融生态良好的地区，大力发展中小企业贷款业务，努力提高中小企业客户数占比和贷款余额占比；三是继续保持非利息收入快速增长，使其成为业绩增长的亮点，2008年我行将充分发挥品牌、渠道、服务、产品等优势，在信用卡、基金和理财产品销售、企业年金、网上银行等方面仍将保持领先地位和快速增长势头。

　　百度财经：在零售银行业方面，招行今年有什么新举措？

　　马蔚华：第一，提高专业化水平，为客户提供高水平的专业理财服务。与以往相比，现在银行的功能已经发生了很大的变化。商业银行正在由过去的融资中心、交易中介，向融资中介和财富管理中介进行转变。商业银行功能的转变也带来了零售银行业务的巨大变化。除了传统的储蓄业务之外，现在银行还要为客户进行资产的保值增值，满足居民多样化的金融需求，财富管理业务和个人信贷业务已经成为现代零售银行业务的重要内容，这对银行的专业化水平提出了越来越高的要求。2008年招行将致力于为客户提供最专业的财富管理服务，加快财富管理体系建设，不断提高财富管理专业能力。依托伙伴一生金融计划，推出面向不同客户群的不同产品组合方案，根据客户的风险承受能力与投资需求，科学进行资产配置，加强基金、理财产品等金融产品的组合销售。同时加强对客户经理和产品经理的培训，强化理财专业队伍建设，为客户提供更加专业的投资理财服务。

　　第二，进一步提高服务水平，为广大客户提供更为优质的服务。招行一直以来都非常重视客户服务，赢得了客户的青睐。今年招行将进一步加强服务管理，改进服务流程，打造服务提供、服务支持与服务监督三位一体的服务体系，不断提升客户服务水平。在继续做好大众服务的同时，为高端客户提供量身定制的“一对一”服务，不断完善客户体验。

　　进一步加强服务渠道建设，打造一体化的渠道体系。继续大力推动物理网点的建设和改造，同时以网上银行为核心，全面整合网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道，为客户提供全方位的电子远程服务。

　　不断完善高端客户增值服务体系。一是优化易登机的服务流程。取消电话预约，在大部分机场实现刷卡登机。二是继续提供高尔夫尊享服务，为客户提供练习场畅打服务。三是为高端客户提供时尚的健康管理服务体验。

　　今年招行还将加快推进私人银行业务。去年招行启动了私人银行业务，在深圳、北京成立了私人银行中心，今年我们将进一步加大私人银行业务发展力度，建立更多的私人银行中心，为私人银行客户提供高质量的个性化金融服务，建设中国最好的私人银行。

　　第三，加大产品创新，更好地满足广大客户的金融服务需求。创新是招行成功的一大法宝，特别是在零售银行方面，我们的创新一直在业内处于领先水平。今年招行将继续以市场为中心，以客户为导向，积极开发新产品，为广大客户提供更多优质的金融产品，更好地满足客户日益复杂的金融需求。

　　首先，要进一步加大产品创新力度，不断丰富和完善财富管理产品和个人信贷产品，建立业务品种齐全、功能齐全的产品体系，继续保持我行零售银行产品的领先优势。根据客户的人生阶段、不同的客户群、不同的渠道来设计产品，以满足不同客户的个性化需求。其次，不断完善产品创新体制，建立起相对独立、上下畅通、信息链广泛、协调顺畅，并且鼓励创造的一种产品创新体系。第三，完善产品供应体系。建立完善渠道广泛、内外结合的产品供应体系，同时优选合作伙伴，精选合作产品，为广大客户提供最为优质的金融产品。

　　第四，积极采用先进技术，提高风险管理能力。随着个人贷款市场竞争的日益加剧，个人贷款的竞争已经从表面的产品竞争转到了深层次的以风险控制能力为主的核心能力的竞争，风险管理水平的高低将成为决定个人贷款业务成败的关键。同时，监管当局对合规风险管理也提出了更加严格的要求，强化合规风险管理变得越来越重要。2008年招行将加快评分卡、数据分析等先进技术的应用，不断提高风险识别、计量、监测和管理水平，为推动各项业务实现又快又好发展打下坚实的基础。

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